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Quel prêt choisir ?

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Fixe ou variable !!!!


En fonction du niveau des taux de court et de long terme, certaines formules de prêts sont à privilégier. Sachant que les taux variables s'affichent encore à plus d'un point en deçà de la moyenne des taux fixes , au moins durant les premiers remboursements , ils peuvent parfois constituer une solution financièrement attrayante.

Le prêt à taux variable


La valeur du taux du prêt varie chaque année, à la date anniversaire de la signature du contrat de prêt,
selon le niveau de l'Euribor. Cette indicateur correspond au taux interbancaire européen, qui constate le coût de l'argent que se prêtent les banques entre elles, environ de trois ou douze mois.
Toutefois , cet indicateur est moins élevé que l'OAT 10 ans .Il faut quand même compter que la banque y ajoute sa marge commerciale, qui varie de 1% à 2,5% , voir plus . L'importance de son interlocuteur financier est donc primordiale , car les variations de l'Euribor peuvent s'avérer dangereuses si l'emprunteur a souscrit un prêt révisable ne bénéficiant d'aucune sécurité.

Les hausses comme les baisses du taux sont alors directement répercutées sur les mensualités. En contrepartie, il est le moins cher du marché. On peut le toucher à moins de 4 %.



Le prêt à taux variable étant de par sa modélisation , une stratégie à risque , il peut cependant être vérouillé afin d'apporter un peu plus de sécurité. Les prêts variables dits «sécurisés» permettent de diminuer le traumatisme de la hausse de l'Euribor. Soit le prêt est «reportable» alors la hausse du taux ne se répercute qu'en partie sur la mensualité sachant que la progression annuelle étant limitée chaque année à l'augmentation du coût de la vie. Si la hausse n'a pas été enregistrée en totalité, la durée du prêt s'en voit alors rallongé. Le budget de l'emprunteur est ainsi respecté. Soit le prêt est «cape» : la variation du taux ne peut alors excéder un niveau fixé. Par exemple, un taux de 4 % capé de deux points signifie qu'il ne peut jamais monter au-dessus de 6%, quel que soit le niveau de l'Euribor. Les taux «capes»
sont plus chers, mais très rassurants.Conclusion pour la souscription d'un taux variable il est préférable de prendre en option le prêt capes.



Le prêt à taux fixe




Son intèrêt principal est qu'il est sécurisant.

Le prêt à taux fixe offre des avantages certains , sa durée moyenne est d'environ de douze ans à quinze ans
. Le taux et le montant des mensualités préétablis et fixes. Outre la possibilité de négocier le taux de votre prêt, la plupart des banques proposent des mensualités évolutives. Selon que vos revenus s'orientent à la hausse ou à la baisse, vous aurez la possibilité d'adapter vos
mensualités, dans une fourchette de plus ou moins 30%. C'est ce qu'on appelle la modularité. Autres avantages non négligeables , les taux fixes se négocient mieux dans les banques généralistes.


Les prêts complémentaires
A ne pas négliger

Le prêt à taux zéro
Les conditions sont assez restrictives. Par exemple pour en bénéficier, il ne faut pas avoir été propriétaire de son logement au cours des deux dernières années. En outre, l'emprunteur est soumis à des conditions de ressources, variables selon la taille du foyer et la localisation géographique de son bien. Le montant du prêt à taux zéro est relativement limité : il ne peut excéder environ 28000 euros. Surtout, il ne peut pas dépasser environ 20% du montant de l'opération dans la limite d'un montant fixé par arrêté ministériel.Enfin, rapporté aux autres prêts nécessaires pour boucler l'opération, il ne peut représenter un montant supérieur à 50%. Quant au reboursement proprement dit, il dépend également des ressources de l'emprunteur. Les emprunteurs disposant des ressources nécessaires débuteront le remboursement de l'avance dès le départ. Les personnes disposant de revenus moindres peuvent bénéficier d'un différé de remboursement pouvant atteindre quinze ans et six mois.
Le Plan d'épargne-logement
Il concerne la construction, l'acquisition, la réparation ou l'amélioration d'une résidence principale. Il peut aussi être utilisé pour la construction d'une résidence secondaire ou encore la réalisation de certains travaux. Un Plan d'épargne-logement est un produit composé d'une phase d'épargne et d'une phase d'emprunt. Le montant du prêt accordé dépend de l'importance des sommes versées. La valeur empruntable peut atteindre environ 100 000 euros maximum.
Les membres de la famille de l'emprunteur également titulaires d'un Plan d'épargne-logement peuvent,
sous certaines conditions, céder les droits à prêts de leur PEL et accroître dans la limite d'environ 100 000 euros - le montant emprunté par l'intéressé. Ces dernières années, la baisse des taux
sur les marchés et les offres de plus en plus intéressantes des banques ont fait perdre au prêt d'épargne logement une partie de son intérêt.
Les prêt à ne pas oublier


Le 1% logement Ce prêt finance l'achat d'un bien neuf ou ancien sans travaux et même l'acquisition d'un terrain (à condition de construire dans les quatre ans). Il est accordé aux salariés d'entreprises d'au moins 10 personnes.

Les prêts des Caisses de retraite et mutuelles : Ces prêts peuvent etres octroyés par des établissements comme les Caisses de retraite, les Caisses d'Allocations Familiales, les Mutuelles, les Collectivités locales, etc. Il ne faut pas compter emprunter plus de 50 000 francs par ce biais. Mais le taux du prêt n'excède pas 4 % environ.



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